辛辛苦苦几十年，一病回到解放前——遭遇重大疾病时，多少人能逃过这14个字？一旦患上重疾、大病，立刻面临几十万的治疗费，还可能短期或永久丧失劳动能力，收入受损甚至中断，真·无语凝噎泪两行。
每年花几千块钱，转移几十万的大病风险，这就是重疾险存在的意义。买了重疾险，确诊保单范围内的重大疾病、达到理赔条件后，保险公司会一次性赔付几十万、上百万费用！
燃烧学霸之*，冒着视力下降50度的风险，评测了75款成人重疾险，希望能帮你找到最合适、性价比高的那款。
长文干货预警，开车！
买它之前，先看透它。看完本章，你将是学霸本霸。
重疾险，也就是重大疾病保险，用来保障特定的重大疾病（如恶性肿瘤）。投保后如果发生了保险合同约定的疾病，符合理赔条件就可以一次性获得保额赔付。
▎承担巨额医疗费用
大病通常需要进行十分复杂的药物或手术治疗，并支付死贵死贵的医疗费用。25种核心重疾的治疗费用平均水平为30万-50万左右，大家感受一下~
▎承担后续康复护理费用
不要低估后续的康复和护理费用，重疾治愈的时间大概在两年左右，此后还需要几年的持续康复治疗，部分重疾需要终身康复治疗或终身专业护理。
▎弥补家庭收入损失
一个成年人，三、五年内无法正常工作，你能想象吗？如果这个人是家庭顶梁柱，整个家庭遭受的打击该有多大？
多说一句，重疾险可以重复购买，比如你可以在A、B公司各买一份30万、50万保额的重疾险。确诊、达到理赔条件后两家保险公司都会赔付，也就是说你会获得80万的赔付。
而且保险公司不会干涉你怎么花这笔钱，拿到了就是你的。如果治病花了30万，剩余的50万你可以用来旅行、买车、买房，爱咋花咋花。
多数重疾险产品会包含保监会规定的6种必保疾病和19种其他疾病，然后再是保险公司自由配置的一些其他疾病。
6种必保疾病基本可覆盖80%的多发重疾，25种（6种+19种）可覆盖98%以上的高发重疾。
上下滑动查看25种核心重疾↓
▎6种必保疾病
恶性肿瘤——不包括部分早期恶性肿瘤
急性心肌梗塞
脑中风后遗症——永久性功能障碍
重大器官移植术或造血干细胞移植术——须异体移植术
冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）——须开胸手术
终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿*症期）——须透析治疗或肾脏移植手术
▎19种其他疾病
多个肢体缺失——完全性断离
急性或亚急性重症肝炎
良性脑肿瘤——须开颅手术或放射治疗
慢性肝功能衰竭失代偿期——不包括酗酒或药物滥用所致
脑炎后遗症或脑膜炎后遗症——永久性功能障碍
深度昏迷——不包括酗酒或药物滥用所致
双耳失聪——永久不可逆
双目失明——永久不可逆
瘫痪——永久完全
心脏瓣膜手术——须开腔手术
严重阿尔茨海默病——自主生活能力完全丧失
严重脑损伤——永久性功能障碍
严重帕金森病——自主生活能力完全丧失
严重Ⅲ度烧伤——至少达体表面积的20%
严重原发性肺动脉高压——有心力衰竭表现
严重运动神经元病——自主生活能力完全丧失
语言能力丧失——完全丧失且经积极治疗至少12个月
重型再生障碍性贫血
主动脉手术——须开腔或开腹手术
按照保障期限，重疾险可以分为短期、长期重疾险两大类，长期重疾险又包括定期、终身两种。
点击可看大图
这张图，建议花1.5分钟吃透。
选择短期还是长期重疾险，要根据个人的经济情况来判断↓
买短期or长期？
荷包羞涩的小年轻，可买短期重疾险；
经济宽裕，可买长期重疾险；
经济实力雄厚，建议配置终身重疾险。
▎误区一：重疾种类越多越好？
并不。不少重疾险产品打出了“种重疾”的广告，但疾病种类并非越多越好，性价比才是王道。
一些重疾险广告↓
保监会对保险产品中的重疾定义有严格规定，上述25种疾病组合已经覆盖了98%以上的高发疾病，所以↓
该保多少种重疾？
别追求+疾病，没必要花重金去投保多数人一辈子都碰不上的生僻疾病。
如果投保的疾病种类增加，但保费没有明显增加，可以考虑，这就是性价比。
如果疾病种类增加，保费也大幅增加，不推荐。
▎误区二：保额越高越好？
对土豪来说，确实保额越高越好。普通人，还请先摸摸钱包、查查账户余额，买保险买到经济拮据怕是有点过分。
保额越高，相对的保费也越高。正确的做法是，根据年收入水平、被保险人收入对家庭总收入的贡献度来确定。
该买多少保额？
考虑到未来的通货膨胀，家庭经济支柱建议配置50万以上的重疾险保额，土豪请自觉增加保额。
▎误区三：确诊即赔？
并不，只有达到合同约定的理赔条件才会赔付。重大疾病保险中所称的重大疾病是指合同约定的疾病、疾病状态或手术。重疾险的理赔主要分为以下三种情况：
看清理赔条件
所以，买前、理赔前，一定要注意对照条款看清楚病种定义、保险责任和理赔条件。
本文40%的精华集聚于此。
挑选重疾险の九大灵*要素
保额适中
保障期限越长越好
等待期越短越好
缴费期限越长越好
优选有被保人轻症豁免的，其他可附加投保人重疾/轻症/身故/全残豁免
轻症保障要足，保额与重疾主保额不共用
同等条件下优先重大疾病种类多、多次赔付
有附加增值服务
保费低
逐一解读，各个击破↓
保额适中
这话看似没营养，实则为真理。买任何保险都一样，低保额起不到保障目的，高保额保费太高、经济压力大到分分钟秃头。
根据现有条件和需求去购买就行，以后经济宽裕了，可以再增加重疾的保障额度。
保障期限越长越好
不多说，对于成年人来说，只要经济条件允许，优先选终身重疾险，其次选定期重疾险，至少保到60岁。讲道理，一年期产品要慎重，因为无法保证长期续保，一旦身体健康出现问题将可能无法购买，保障分分钟就*了。
等待期越短越好
等待期，也叫观察期，是指从保单生效日开始，到保险公司具有保险金给付责任之日的一段时间。也就是说，在等待期内发生的保险事故，保险公司不会赔付。
重疾险的等待期有90天、天、1年，优选90天的。当然喽，等待期短、保费也可能会贵一点。
缴费期限越长越好
缴费期限分为趸交（一次性）和分期缴付两种，优选分期缴付的，且缴费期限越长越好。虽然分期缴付支付的总额多，但每年的缴费压力小。另外，如果产品有保费豁免，出险后可以把后续未缴纳的保费免掉。
豁免条款：优选有被保人轻症豁免的
轻症是什么呢？是重疾的前期。
轻症豁免，指患了保单规定的某种轻症，不仅能获得一笔轻症的赔付，还能豁免以后的保费，但保障继续有效。如此感人，还不优选？
一张图看懂重疾和轻症↓
轻症保障要足，保额与重疾主保额不共用
▎优选轻症赔付比例大的产品，一般是20%，也有25%、30%、50%的。比如，重疾险保额为50万，如果轻症比例为20%的基本保额，那轻症保额为10万。
▎优选轻症额外给付的产品，如此一来轻症的赔付就不占用重疾的保额。比如，轻症赔付了10万后，重疾保额还有50万。
▎优选轻症多次赔付的产品，解决轻症复发率高的问题。
▎如果赔付次数相同，疾病不分组的产品比分组的好，分组多的比分组少的好，高发疾病分散的比集中的好。
▎赔付的间隔时间，没间隔的比有间隔的好，间隔期短比间隔期长的好。
同等条件下优选重大疾病种类多、多次赔付
重疾包含的疾病种类多，不代表保障全。
预算充足、产品价格相差不大，优选保障病种更多、对病种理赔条件更宽松的产品。
预算有限、产品价格差异较大，如果纠结于病种数量和保额，别犹豫，优先确保保额充足，毕竟保障的病种涵盖25种重疾就行。
如果保费差不多，买多次赔付的重疾险保障优势会更大。多次赔付面临疾病分组情况，如果赔付次数相同，不分组的比分组的好，分组多的比分组少的好，高发疾病分散的比集中的好。
有附加增值服务
比如有就医绿色通道服务，包括健康咨询、挂专家号、住院协调、陪诊服务等，医院挂号难、一床难求、找不到好医生等问题。
保费低
保障差不多，保费当然越低越好，这也是我们在评测中会重点为大家考虑的。
以上，学完可以自行挑选重疾险了，拜拜。
将75款重疾险划分定期型、一次赔付终身型和多次赔付终身型三类，并根据九大灵*要素进行评测，扒完两眼发黑。
测了它们↓
上下滑动查看，点击图片可看大图
*产品数据标注可能会有错误及疏漏，如有发现还请指正。
按照挑选重疾险的九大灵*要素，定期型、一次赔付终身型、多次赔付终身型三类产品，终极推荐来了↓
推荐产品合集↓
点击图片可看大图
注：绿底代表该维度上的优势，灰底代表价格稍高
昆仑健康保险
开心保昆仑健康保重大疾病保险
（附加轻症）
推荐理由：费率低，性价比高；轻症赔付比例高，不占重疾保额，保障范围广，更易理赔；30年缴费杠杆高；可以选择定期或终身；乙肝病*携带者可以投保
等待期：天
保费估算：（30周岁、男、保额50W、交20年、保终身）
重疾保障：80种重疾
轻症保障：50种轻症；不分组，最多赔付3次；每次赔付30%基本保额额外赔付，赔付比例高，不占用重疾保额；轻症保障范围广，同类产品中优秀
豁免条款：有被保人轻症豁免，豁免后期未交保费，合同继续有效
其他：身故返现金价值；乙肝病*携带者可以投保；投保区域限北京、上海、广东、浙江、山东
弘康人寿
弘康健康一生重大疾病保险A款
（附加轻症）
推荐理由：轻症赔付比例高，不占重疾保额；30年缴费杠杆高；无生存期要求；适合已经购买寿险，需要补充重疾险的用户
等待期：天
保费估算：（30周岁、男、保额50W、交20年、保终身）
重疾保障：50种重疾
轻症保障：15种轻症；不分组，最多赔付2次；每次赔付30%基本保额额外赔付，赔付比例高，不占用重疾保额；
豁免条款：有被保人轻症豁免，豁免后期未交保费，合同继续有效
其他：无身故责任，投保区域限北京、上海、河南、江苏
推荐产品合集↓
点击图片可看大图
君龙人寿
君康一生终身寿险附加重疾保险组合计划（）
推荐理由：性价比高；终身寿险+重疾组合；保障全面，轻症种类多，不分组，轻症赔付比例高，不占重疾保额；可以直接线上投保；乙肝病*携带者可以投保
等待期：90天
保费估算：（30周岁、男、保额50W、交20年、保终身）
重疾保障：90种重疾，种类来看，属于较全面的水平
轻症保障：35种轻症，不分组最多赔付2次；每次赔付30%基本保额，同类产品中赔付比例较多，不占重疾保额；
豁免条款：有被保险人轻症豁免，可附加投保人豁免轻症/重疾/全残/身故
其他：乙肝病*携带者可以投保；就医选择广泛，只要是二级合格或者医院都可以，不仅限医院。
安邦人寿
安邦人寿长青树重大疾病保险
推荐理由：疾病种类数量多，轻症多次赔付，保障范围广；终身寿险+重疾组合；可网络投保
等待期：90天
保费估算：（30周岁、男、保额50W、交20年、保终身）
重疾保障：80种重疾
轻症保障：38种轻症，不分组，最多5次赔付；赔付20%基本保额，不占重疾额度；
豁免条款：有被保险人轻症豁免
其他：不支持投保人豁免；核保相对严格；
恒大人寿
恒久健康（）
推荐理由：疾病种类数量多，保障范围广；轻症多次赔付，赔付后不占重疾额度；
等待期：90天
保费估算：（30周岁、男、保额50W、交20年、保终身）
重疾保障：种重疾
轻症保障：50种轻症，不分组，最多5次赔付；赔付20%基本保额，不占重疾额度；
豁免条款：有被保险人轻症豁免，可附加投保人轻症豁免
其他：增值服务有就医绿色通道
推荐产品合集↓
点击图片可看大图
弘康人寿
哆啦A保重大疾病保险
推荐理由：极致性价比，保障责任全面、是所有多次赔付终身重疾险中最便宜的，可以直接线上投保，身体存在疾病可以智能核保，30年缴费杠杆高
等待期：天
保费估算：（30周岁、男、保额50W、交20年、保终身）
重疾保障：种重大疾病，为市场较多；重大疾病分4组最多赔付3次；疾病分组设计上，将重大疾病的前25种比较平均地分到了4组，其中A组5种、B组10种、C组5种、D组5种，增加了这些最高发的重大疾病能多次赔付的可能性
轻症保障：50种轻症疾病，为市场较多；轻症疾病分4组最多赔付2次，轻症赔付次数偏少，轻症赔付30%基本保额，同类产品中赔付比例较多
豁免条款：被保险人轻症/重疾豁免，投保人豁免不能附加
其他：没有附加增值服务，投保地域只有北京、上海、河南、江苏四个地区
工银安盛
工银安盛御享人生重大疾病保险
推荐理由：保障全，保费实惠，包含投保人、被保人豁免及就医绿色通道，身故等待期0天，30年缴费杠杆高
等待期：90天
保费估算：（30周岁、男、保额50W、交20年、保终身）
重疾保障：80种重疾，分4组（恶性肿瘤等免疫系统、脑部、心脏、身体机能方面），不同组别最多3次赔付
轻症保障：30种轻症，分4组（恶性肿瘤等免疫系统、脑部、心脏、身体机能方面），不同组别最多3次赔付，每次赔付20%基本保额
豁免条款：有被保险人轻症/重疾豁免，可附加投保人豁免重疾/全残/身故
其他：增值服务有就医绿色通道，无投保人轻症豁免
天安人寿
健康源优享终身重大疾病保险
推荐理由：保障齐全，恶性肿瘤（癌症）单独分一组，轻症不分组，包含投保人、被保人豁免及就医绿色通道
等待期：90天
保费估算：（30周岁、男、保额50W、交20年、保终身）
重疾保障：种重疾，分5组最多赔付4次，病种多分组多，赔付次数多，优于市场上其他多次赔付重疾险。疾病分组设计上，将恶性肿瘤单独划分一组，不影响其他高发重疾病种的赔付，有利于消费者。
轻症保障：50种轻症，赔付不分组，赔付5次，赔付30%基本保额
豁免条款：有被保险人轻症/重疾豁免，可附加投保人豁免，如果投保人发生轻症/重疾/全残/身故可以豁免保费，实现投保、被保双豁免
其他：增值服务有就医绿色通道
天安人寿
天安爱立方重大疾病保障计划
推荐理由：性价比高，同类产品价格便宜，同价产品保障高；保障内容与健康源优享差不多，可以选择保费返还，66/77/88/岁任选其一领取祝寿金，30年缴费杠杆高
等待期：90天
保费估算：（30周岁、男、保额50W、交20年、保终身）
重疾保障：种重疾，分6组最多赔付6次，病种多分组多，赔付次数多，保障齐全
轻症保障：50种轻症，赔付不分组，赔付5次，赔付30%基本保额
豁免条款：有被保险人轻症/重疾豁免，可附加投保人豁免，如果投保人发生轻症/重疾/全残/身故可以豁免保费，实现投保、被保双豁免
其他：66/77/88/岁任选其一，返还保费，保障继续有效，保至终身
▎多少岁开始买重疾险比较好？
越早买越好。重疾险有2个特点：年龄越小越便宜，女性比男性便宜。
▎买了重疾险后发现不合适自己，怎么办？
在犹豫期内可以退保。
犹豫期，也就是让你可以尽情“摇摆”的期限，通常为10天。在此期间如果发现购买的保险产品与自身需求不符，可以反悔、退保。保险公司会全额、或扣除保单工本费后无息退还你交的保险费，并不再承担保险责任。
犹豫期的起始日期为投保人书面签收保单的日期。
▎如何申请重疾险理赔？
你需要做两件事。
第一件事：查看重疾险合同中的“保险金申请”条款，准备好需要提供的证明和资料。
证明和资料主要包括：保险合同、被保险人身份证明、专科医生诊断证明或手术证明等。
第二件事：同步通知保险公司，准备理赔。
文章一定会有瑕疵和不足，欢迎批评指正帮助我们做的更好~对于重疾险的选择还有